Цифровой рубль какие банки участвуют
Перейти к содержимому

Цифровой рубль какие банки участвуют

  • автор:

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

РЕДАКЦИЯ СОВЕТУЕТ
А как инвестировать
Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом

Баннер

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

Обложка статьи

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

ЦБ назвал 12 банков для испытаний цифрового рубля

Фото: Александр Казаков / «Коммерсантъ»

В пилотную группу для тестирования цифрового рубля, который должен будет стать третьей формой денег наряду с наличными и безналом, войдут 12 банков, сообщил ЦБ. В группу тестирования, которое будет продолжаться год начиная с января 2022-го, вошли Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Росбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, СКБ-банк, Ак Барс Банк, Транскапиталбанк и банк «Союз». Разработку прототипа платформы цифрового рубля, как уточняет ЦБ, планируется завершить в декабре этого года. С января 2022 года тестирование с участием банков будет проходить в несколько этапов. Как заявила в интервью каналу «Россия 24» первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, на первом этапе будут протестированы эмиссия цифрового рубля, переводы между физлицами и взаимодействие клиента, банка и платформы цифрового рубля. На втором этапе проведут испытания оплаты товаров и услуг. «Дальше вместе с банками выберем следующую этапность в зависимости от того, что будет наиболее интересно рынку», — добавила Скоробогатова. После тестирования будет принято решение, «нужно ли и когда переходить на реальные операции», сказала она.

Фото:Евгений Биятов / РИА Новости

Разработку цифрового рубля ЦБ анонсировал еще осенью прошлого года. Тогда регулятор указывал, что цифровой рубль — это цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке. Его эмитент — ЦБ, а коммерческие банки несут ответственность за ведение и состояние счетов. Расплачиваться цифровым рублем можно будет как онлайн, так и без подключения к интернету, но для того, чтобы пользоваться цифровым рублем офлайн, необходимы специальные технологии, указывал ЦБ. При этом пользователи смогут переводить цифровые рубли в наличные и безналичные. Анонимными транзакции не будут — данные пользователей станут учитываться на специальной платформе ЦБ.

Фото:Антон Белицкий / Global Look Press

В апреле Банк России представил концепцию цифрового рубля, в которой уточнил некоторые особенности будущей цифровой валюты. ЦБ будет поставлять цифровой рубль на цифровой кошелек коммерческого банка в обмен на списание денег с корреспондентского счета. Клиенты банков смогут получить доступ к цифровому рублю из любого мобильного приложения своего банка. Для расчетов офлайн будет создан второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве.

Цифровой рубль: что нужно знать

Цифровой рубль: что нужно знать

В России вводится третья форма национальной валюты — чем она отличается от привычных безналичных форм? Есть ли у банков риск потерять несколько триллионов пассивов и обернется ли это ухудшением условий кредитования? Зачем нужен цифровой рубль, когда есть СБП, и в чем может быть максимальный эффект? Разбираемся вместе.

Цифровой рубль — это третий вид национальной валюты, наравне с наличными и безналичными деньгами. В отличие от «классических» безналичных оборот этой формы денег будет только на платформе цифрового рубля (ПЦР). Платформой владеет и оперирует Банк России, он же является расчетным центром и остается регулятором. Первые 13 банков завершили или завершают подключение, вторая волна (19 банков) погрузилась в изучение документации, а законодательная база для цифрового рубля еще в работе.

Ключевым новшеством является то, что впервые счета физических и юридических лиц будут учитываться на балансе Банка России. Что известно об этих цифровых счетах:

— у физического и юридического лица может быть только один счет;
— на цифровые рубли не будут начисляться проценты;
— планируется, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными;
— инициировать открывать цифровые счета и проводить KYC будут банки;
— доступ к цифровому счету будет через любой банк, подключенный к ПЦР.

Открытие счетов в ЦБ приведет к важным последствиям для банковской системы. Каким именно?

Снижение доходов от использования пассивов

Сейчас банки могут размещать средства текущих, расчетных, зарплатных счетов (часто по ним не начисляют проценты) под рыночные ставки без какого-либо риска: например, депозиты в центральном банке или под залог ценных бумаг. По оценкам Банка России, 25% прибыли до налогообложения банковского сектора в среднем за 2018–2020 годы формировалось благодаря таким дешевым пассивам банков. Консолидированная прибыль банковского сектора в 2021 году — 2,4 трлн рублей, прогноз на 2023 год — 2,4–2,6 трлн рублей (оценка НКР).

Расчет для трех самых крупных российских банков показывает, что доходы, получаемые от таких дешевых пассивов, являются значимой составляющей чистого процентного дохода (около 15%). По мнению ЦБ, банки попробуют переложить часть потерянных доходов на клиентов, что может привести к удорожанию стоимости других банковских услуг.

Сжатие кредитного портфеля

Меньше пассивов — меньше новых кредитов. По различным оценкам, в цифровые рубли может перетечь от 2–4 трлн рублей (оценка Сбербанка) до 9 трлн рублей. Это значимый объем средств для банков, так как общий объем средств физических лиц в пассивах банков составляет 36,6 трлн рублей (или 27% от всех обязательств и капитала). ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками за пассивы, но заверяет, что предоставит банкам столько ликвидности, сколько необходимо. На каких условиях будет предоставлена ликвидность и как она повлияет на трансфертную кривую фондирования — предстоит оценить.

Удорожание кредитов или переток пассивов в ОФЗ

Приведет ли меньшая выдача кредитов при том же спросе на них к удорожанию выдач? Ставка по кредиту включает стоимость фондирования, смогут ли банки переложить стоимость заимствования от ЦБ в ставку кредита? Если да, то это может привести к дополнительному инфляционному импульсу. Если нет, то снизится доходность кредитов для банков, а значит, и аппетиты к кредитованию.

Ставка по кредиту должна обеспечивать итоговый доход выше, чем минимальный альтернативный доход от безрисковых инструментов. Альтернативой кредитным доходам может быть доход от ОФЗ соответствующей срочности. В целом за 2022 год доходность ОФЗ составила 9,61% годовых. Ответом на то, куда будут вложены пассивы банков, будет стоимость предоставляемой ЦБ ликвидности.

Какая польза от цифрового рубля физическим лицам?

Россия — лидер в розничной безналичной оплате: эмитировано ~ 390 млн карт, за 2022 год оплачено товаров и услуг на 46,78 трлн рублей, что составляет 64% от общего объема конечного потребления домохозяйств. Наличными с карт снимают менее 20% всех средств (в 2012-м было 77%), и это говорит, что карта — преимущественный вариант оплаты.

Второй способ оплаты картой — это p2p-переводы («прочие транзакции» в отчете ЦБ РФ), которые также бьют рекорды: их доля составила 49% от общего объема, или 73,3 трлн рублей. И темп роста таких транзакций ускоряется: в 2016-м — это 22% годовых, в 2022/21-м — уже 49%. Эти транзакции работают на микробизнес, «гаражную» экономику и фриланс. По номеру телефона через СБП за 1-й квартал 2023 года прошло платежей на 5,4 трлн рублей (рост более чем в 2 раза), из которых доля р2р-переводов граждан составила 92%.

Что нового даст физическим лицам цифровой рубль, если все его преимущества — бесплатность (до 100 000 рублей), возможность оплаты без POS-терминала и 100%-е покрытие клиентской базы — уже обеспечивает текущий госсервис, СБП? Но цифровой рубль сейчас внедряется именно для розницы.

Нужен ли цифровой рубль бизнесу?

ЦБ планирует установить комиссии за прием оплаты цифровыми рублями для ТСП, как в Системе быстрых платежей. По его замыслу, это должно стимулировать снижение «карточных» тарифов для бизнеса. Но суть высоких тарифов за эквайринг — это рента, которую участники рынка вынуждены платить крупнейшим эмитентам. Достаточно обнулить IRF — платеж, который банк-эквайер обязан уплачивать банку-эмитенту. Обнуление IRF сотрет разницу между on-us и non-us-транзакциями и позволит не только крупнейшим эмитентам, но и остальным банкам предлагать бизнесу такие же низкие тарифы. И такие полномочия у ЦБ есть. Бизнесу же не придется инвестировать в доработки, которые обеспечат оплату на кассе магазина цифровыми рублями. Однако если цифровой рубль позволит проводить платежи между всеми юридическими лицами 24/7, это действительно станет качественно новым клиентским опытом и позволит активнее использовать безналичную оплату в выходные и праздничные дни.

Еще одной областью применения для бизнеса могло бы стать использование ПЦР для проведения трансграничных платежей. Банк России анонсирует, что в будущем планирует реализовать трансграничные операции во взаимодействии с другими платформами национальных валют с целью исключить посредников, тем самым снизив стоимость транзакций и повысив скорость проведения международных расчетов. К сожалению, в настоящий момент об этом нет никаких материалов и неизвестны сроки реализации.

Нужен ли цифровой рубль государству?

А вот в государственных платежах цифровому рублю может найтись явное применение. Еще в 2019 году Счетная палата обратила внимание, что государственные расходы имеют явную тенденцию исполнения ближе к концу года. Так, в 2019 году на IV квартал пришлась треть расходов, из них на декабрь — 18% всех трат, в 2022 году в декабре бюджет потратил уже 22% всех годовых расходов. Это можно объяснить тем, что временно свободные средства Минфин размещает через аукционы в уполномоченных банках. Оценок того, как уполномоченные банки или бизнес-получатели бюджетных средств распоряжаются средствами и могут ли они являться бенефициарами доходов от размещения средств, полученных от государства в безрисковых инструментах, Банк России в своем докладе о внедрении цифрового рубля не приводит.

Введение механизма «раскраски» цифровых рублей позволило бы перемещать их между цифровыми счетами, где нет начисления процента, вплоть до конечного исполнителя. Например, конкретного ООО, выполнившего и сдавшего по акту свой объем работы. Только в этот момент становится возможна конвертация цифровых рублей в безналичные. Такой механизм побудил бы начинать тратить средства, заложенные в бюджет, в приоритетном порядке, ведь только после выполненных работ средства из цифровых рублей можно будет конвертировать в обычные безналичные и начать получать процент от их размещения. Прямо сейчас в материалах, доступных для изучения, а также в актуальных заявлениях на тему цифрового рубля механизм «раскрашивания» денег не поднимается или упоминается как отдаленный план, наравне со смарт-контрактами и трансграничными переводами.

Несомненно, что внедрение цифрового рубля — это большой вызов и возможности для участников рынка: банков, бизнеса, государства. Впервые регулятор напрямую будет управлять счетами граждан и компаний. Какие сценарии его использования, новый клиентский опыт и новые риски (например, в области социальной инженерии) он привнесет, мы попытались оценить. Практики перехода стран на использование цифровых валют в настоящий момент в мире нет, и России предстоит стать одним из пионеров.

Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза

Все о цифровом рубле. Вопросы и ответы

Фото: Александр Кряжев / РИА Новости

Закон о цифровом рубле приняли Госдума и Совет Федерации, а 24 июля его подписал президент Владимир Путин. Основные положения документа вступят в силу с 1 августа 2023 года. После этого Банк России и кредитные организации начнут пилотирование технологии с реальными деньгами. РБК объясняет, чем цифровой рубль отличается от обычного, когда он станет доступен всем желающим, как им можно будет расплачиваться и какие риски стоит иметь в виду.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами. Выпускать его будет Банк России в виде цифрового кода. Он же создаст платформу, на которой будут храниться крипторубли. В этом их основное отличие от обычных безналичных рублей — те хранятся именно в коммерческом банке. В случае с цифровым рублем кредитная организация будет лишь обеспечивать доступ к нему (например, через приложение или сайт). Цифровой рубль — это инновация, которая призвана сократить издержки при расчетах, писал ЦБ. У технологии есть и антисанкционная направленность: она позволяет организовать прямые расчеты с другими странами, развивающими собственные цифровые валюты, минуя международную систему SWIFT, контролируемую Евросоюзом.

Фото:Евгений Биятов / РИА Новости

Когда он станет доступен гражданам и бизнесу

ЦБ планирует запустить пилот с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. В нем примет участие ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. На сайте регулятора в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк. Проект будет продвигаться поэтапно. Конкретных сроков широкого внедрения цифрового рубля ЦБ не объявлял. «Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен», — указал Банк России. «Думаю, что все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов», — говорила Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Общедоступных способов попасть в пилотный проект ЦБ не анонсировал.

Фото:Максим Стулов / Ведомости / ТАСС

Как открыть цифровой кошелек

Открыть цифровой кошелек можно будет в приложениях коммерческих банков — они будут выполнять функцию посредника между ЦБ и клиентами. После широкомасштабного запуска технологии доступ к криптокошелькам появится в мобильном приложении любого банка. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретной кредитной организации. Также для открытия счета цифрового рубля пользователю необходимо пройти идентификацию через «Госуслуги» и получить простую электронную подпись.

Как пополнить цифровой кошелек и снять с него деньги

Чтобы пополнить цифровой кошелек, необходимо будет перевести на него безналичные рубли в соотношении один к одному. В месяц можно будет перевести не более 300 тыс. руб., говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Для снятия крипторублей их нужно будет конвертировать обратно в безналичные рубли. Поменять наличные деньги на цифровой рубль напрямую не получится, для этого их потребуется внести на счет в банке.

Фото:Виктория Вотоновская / ТАСС

Как совершать переводы

Так же, как и обычные отправления, но только с цифрового кошелька на цифровой кошелек. Нужно открыть приложение банка, войти в цифровой кошелек, выбрать опцию перевода, затем указать получателя из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, а для завершения операции ввести сумму и подтвердить перевод. Перевод поступит мгновенно. По словам Набиуллиной, денежные переводы в цифровых рублях для граждан будут без комиссий.

Как платить

Для оплаты покупок цифровыми рублями нужно будет открыть приложение банка, считать QR-код на кассе магазина, выбрать цифровой рубль из предложенных способов платежей и подтвердить операцию. В перспективе крипторублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC. ЦБ также рассчитывает создать инфраструктуру для расчетов с цифровым рублем в офлайне — без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Сейчас платежи банковской картой проходят только через подключенные к Сети POS-терминалы.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безналичных рублей

У криптовалюты нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней, а операции с ней можно совершать анонимно. В свою очередь, крипторубль будет выпускать ЦБ, а его пользователи будут проходить идентификацию. Безналичные рубли хранятся на счетах в коммерческих банках. Для клиентов их использование более выгодно с точки зрения получения дополнительного дохода, так как кредитные организации могут начислять проценты на остаток или кешбэк за безналичные платежи.

Фото:Михаил Гребенщиков / РБК

Будут ли начисляться проценты за хранение цифрового рубля

Такой опции не предусмотрено. «Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования», — объяснял ЦБ.

Будет ли начисляться кешбэк

Кешбэк по операциям с цифровым рублем также не предусмотрен. Банки называли отсутствие процентов и кешбэка основным минусом для пользователей.

Станет ли цифровой рубль обязательным

ЦБ на своем сайте указывает, что выбор формы рубля из трех доступных останется за гражданами, а выплаты для бюджетников не будут переводить в цифровые рубли (как, например, переводили их на карты «Мир»). «Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится», — отмечает регулятор. О добровольном использовании цифрового рубля говорила и Набиуллина: «Это дополнительная возможность для людей: хотят — пользуются, хотят — не пользуются. Но мы действительно рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса и они начнут этим пользоваться».

Можно ли украсть цифровые рубли

По словам главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, риски безопасности цифрового рубля будут минимальны. «Технологии, которые используются для создания и обращения цифровой валюты, хорошо изучены. Такие средства платежа уже применяются во многих странах. В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным», — говорит он.

Однако Голованов предупреждает, что будущим пользователям цифрового рубля необходимо учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей. «Злоумышленники могут получить удаленный доступ и проводить финансовые операции, используя социальную инженерию, фишинг, вредоносное ПО или программы для удаленного доступа. Также пользователя могут обманом убедить самостоятельно перевести цифровые средства на счета злоумышленников, например в рамках различных обманных схем», — перечисляет эксперт.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *